5. Контроль банка за выполнением условий договора и погашением кредита

Конечная его цель — обеспечение возврата бан­ку кредита в установленный срок, в полном объеме вместе с начисленными процентами.

Если кредит в срок погашен, проценты уплачены, дело закрыва­ется и сдается в архив. В деле д.б. соответствующее заключе­ние, отражающее «поведение клиента», что послужит в последующем кредитной историей данного заемщика в данном банке.

В контроле участвуют кредитные подразделения и другие службы банка (бухгалтерия, юридическая служба и служба экономической безопасности, служба залогов, если таковая имеется, другие). Особое внимание уделяется выявлению настораживающих факторов в деятельности и поведении заемщика:.

• Длительная за­держка с началом исполнения кредитуемой сделки, уклонение руководителей от личных встреч, телефонных переговоров, создание препятствий при проверке залога, договоров по кредитуемой сделке, бух. отчетности и др. данных.

• Систематическое направление извинений о временных финан­совых трудностях, требование пролонгации кредита, невнесение налогов, стремление скрыть такие фак­ты от банка и др.

Важнейшая часть мониторинга — по­стоянный контроль за финансовым положением заемщика — юри­д. лица: периодичес­кий анализ финансовой отчетности компании (например, на еже­квартальной основе, при постоянных встречах с клиентом)

При непога­шении в срок долга и % по ссуде начинается совместная работа с клиентом по погашению долга, поиск взаимоприемлемых решений, начисление пени за просрочку по договору, уплата штрафных санкций.

Получение долга по ссуде м.б. произведено путем реализации заложенного имущества.

Кредитный работник совместно с руководством фирмы может составить бизнес-план, (определить реальные сро­ки погашения долга по ссуде и %, в т.ч. просрочен­ных). Банк может пролонгировать остаток ссудной задолженности при наличии веских аргументов, свидетельствующих, что клиент погасит долг при определенных условиях.

Банку рекомендуется преду­смотреть поощрительные санкции к клиентам, точно выполняющим условия соглашений, а следует всячески улучшать отношения с постоянными клиентами, помня, что «старый друг лучше новых двух».

Банк должен работать на клиента и с клиентом, а не на его «отпугивание» от себя.

Заботящийся о своей репутации банк будет стараться сделать все возможное, чтобы как-то помочь заемщику выйти из сло­жившейся ситуации. Но т.к. это будет означать принятие банком более высоких рисков, то он будет стараться улучшить обеспечение по кредиту: увеличить количество и стоимость зало­женных активов, получить доп. поручительство, потре­бовать частично погасить кредит и т.д.