6. Недепозитные средства:

1) получение займов на межбанковском рынке;

2) соглашения о продаже ценных бумаг с обратным выкупом (операции РЕПО), учет векселей и получение ссуд у центрального банка;

3) выпуск облигаций коммерческим банком.

Межбанковские кредиты (МБК) банки предо­ставляют друг другу на условиях срочности, возвратности и плат­ности.

Цели привлечения МБК:

- рас­ширение активных операций банков (ссудных, фон­довых и других),

- поддержание и регулирование текущей банковской ликвидности.

Способы привлечения (размещения) ресурсов:

- самостоятельно (путем прямых переговоров друг с другом)

- через посредника (другой банк, финансовую компанию, фондовую биржу и т.д.).

МБК могут выдаваться в разовом порядке и на постоянной основе. В 1 случае они оформляются отд. кредитным договором, в котором предусматривается размер ссуды, ее срок, %, порядок начисления и уплаты %, ответствен­ность сторон и др.

На постоянной основе МБК предоставляются в форме открытия банком-кредитором кредитной линии на каж­дый конкретный банк-заемщик с установлением ему лимита креди­тования в зависимости от финансового состояния. Между кредитором и заемщиком оформляется генеральное соглашение о сотрудничестве на внутреннем и внешнем рынках МБК, т.к. МБК может осуще­ствляться в рублях и иностранной валюте. Соглашение может носить и взаимный характер. Оно заключается на год с пра­вом пролонгации.

Сделки по МБК заключаются в основном через соответств. системы связи (например, СВИФТ (Swift)), что обеспечивает быстрое, оперативное перераспределение по горизонтали свобод­ных кредитных ресурсов между банками.

При наличии временно свободных ресурсов или потребности в приобретении кредитов ди­лер заинтересованной стороны по системам связи направляет диле­ру др.стороны предложение заключить сделку следующего со­держания: сумма и валюта МБК, %, срок кредита, дата валютирования (зачисления средств на счета банков), № и дата генерального соглашения.

Сделка по МБК считается состоявшей­ся, если будет получено соответств. подтверждение от др. стороны.

Сделки по МБК заключаются, как правило, на стандарт­ные сроки — 1; 2; 3; 14; 17; 21; 30; 60 и 90 дней. % зависит от сро­ков кредитования, от спроса и предложения. В течение действия соглашения стороны каждый месяц предоставляют друг другу балансы и расчеты уста­новленных Банком России экон. нормативов для оценки их финансового состояния и решения вопроса о дальнейшем сотрудничестве на рынке МБК.

При наличии прямых корр.отношений между банка­ми используется такая разновидность МБК, как кредиты овердрафт при отсутствии или недостаточ­ности средств, необходимых для совершения операций по счету банка-респондента, открытому в банке-корреспонденте. Возмож­ность предоставления такого кредита и условия кредитования (мак­с. размер овердрафта, его продолжительность, ставка % и пр.) должны отражаться в договоре об установлении меж­ду банками прямых корр. отношений.

Кредиты Банка России могут привлекаться КО-ми при недостатке средств для кредитования клиентов и выполнения принятых на себя обязательств. Банк России - кредитор последней инстанции для КО. Все кредиты Банка России мож­но подразделить на три группы:

1. группа — кредиты ликвидности, которые удовлетворяют потребность ком. банков в денежных средствах для завер­шения расчетов, т.е. выполнения своих срочных обязательств. К ним относятся внутри- и однодневный (овернайт), а также ломбард­ный кредиты.

2. группа — кредиты, которые предостав­ляются банкам в условиях финансовых кризисов по решениям Совета директоров Банка России. К ним относятся кредиты для повышения финансовой устойчивости банка, на реструктуризацию, для погашения обязательств перед вкладчиками, санационный и стаби­лизационный.

3. группа — кредиты рефинансирования для расширения кредитных вложений ком. банков в реальный сектор экономики - в форме переучета векселей, под поручительства других банков, под залог (заклад) векселей и (или) прав требований по кредитным договорам сферы материального производства сроком не более 180 дней. Это направ­ление кредитной деятельности Банка России является пока еще менее развитым.

В основном рос. ком­. банки для пополнения ресурсов при­влекают кредиты 1 группы.

Положения ЦБ РФ

О ПОРЯДКЕ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ БАНКОМ РОССИИ КРЕДИТНЫМ ОРГАНИЗАЦИЯМ КРЕДИТОВ, ОБЕСПЕЧЕННЫХ:

1. АКТИВАМИ ИЛИ ПОРУЧИТЕЛЬСТВАМИ (от 12.11.07 г. N 312-П)

2) ЗАЛОГОМ (БЛОКИРОВКОЙ) ЦЕННЫХ БУМАГ (от 4 августа 2003 г. N 236-П

3) ЗОЛОТОМ (от 30 ноября 2010 г. N 362-П)

Банк России предоставляет кредиты только финансово устойчивым банкам, которые испытывают временные трудности. Обеспечение: залогом (блокировкой) ценных бумаг либо векселей, прав требования по кредитным договорам организаций или поручительствами коммерческих банков.

Общие условия проведения кредитных операций определяются генеральными кредитными договорами, заключаемыми между Банком России и КО.

Кредиты предоставляются через ГТУ ЦБ РФ, которым он устанавливает лимиты по каждой форме кредитования.

Для получения таких кредитов КО должны: выполнять обязат. резервные требования; не иметь просроч.задолженности; обладать достаточным обеспечением (под залог (блокировку) цен­ных бумаг, включенных в Ломбардный список Банка России). Список утверждается Советом директоров ЦБ РФ и публикуется в СМИ.

Требования к ценным бумагам:

• входить в Ломбардный список (либо по ним д.б. при­нято спец. решение Совета директоров о возможности зало­га);

• учитываться на счете ДЕПО банка в уполномоченном депозитарии;

• принадлежать банку на праве собственности

• срок их погашения должен наступать не раньше чем через 10 календарных дней после наступления срока погашения предоставленного Банком России кредита.

Рыночная стоимость блокируемых ценных бумаг умножается на поправочный коэффициент, установленный ЦБ РФ по каждому виду закладываемых ценных бумаг. Банк должен предоставить ЦБ РФ право на списание ден. средств на основании инкассовых поручений без распоряжения банка - владельца счета.

Банк России предоставляет кредиты на различные сроки:

• внутридневные кредиты – предоставляются и погашаются в течение операционного дня (большинство кредитов в наст. время );

- кредиты овернайт (от англ. over night — на ночь) — до след. рабочего дня, если банку не хватает ресурсов в конце операционного дня, а на след. день он сможет погасить кредит;

- кредиты от нескольких дней до одного года - ломбардные кредиты. Обеспечение - ценные бумаги, вошедшие в Ломбардный список ЦБ РФ.

Ломбардный список - перечень ценных бумаг, принимаемых в обеспечение кредитов ЦБ РФ.

Ломбардные кредиты могут предоставляться двумя способами:

1)по заявлениям банков — в любой рабочий день по фиксиро­ванной ломбардной процентной ставке, установленной ЦБ РФ, срок кредита определяется в заявлении банка;

2) по результатам ломбардного кредитного аукци­она — после проведения аукциона по % ставке, определяемой итогами аукциона, срок кредита определяет ЦБ РФ в офи­циальном сообщении о проведении аукциона.

В день проведения кредитного аукциона банк до установленного времени направляет Заявку на участие в кредитном аукционе по установленной форме.

2 способа проведения ломбардных кредитных аукционов:

«американский» - заявки удовлетворяются по % ставкам, указанным банками в заявках, которые равны или превышают ставку отсечения по результатам аукциона;

«голландский» — все заявки, вошедшие в список удовлетворенных заявок, удовлетворяются по ставке отсечения, т.е. по последней % ставке, вошедшей в список удовлетворенных заявок.

Чаще используется «американский» способ проведения аукциона.

ЦБ РФ 4 марта 2010 г. N 357-П ПОЛОЖЕНИЕ ОБ УСЛОВИЯХ СОВЕРШЕНИЯ БАНКОМ РОССИИ СДЕЛОК ПРЯМОГО РЕПО С РОС. КРЕДИТНЫМИ ОРГАНИЗАЦИЯМИ НА РЫНКЕ ГОС.БУМАГ

Банк России осуществляет Сделки прямого РЕПО только с КО - Дилерами, заключившими с Банком России соглашение о проведении операций прямого РЕПО как от своего имени и за свой счет, так и от своего имени за счет и по поручению КО – Инвесторов. К дилерам предъявляются опред. требования (не имеет просроченных денежных обязательств, недовзноса в обязательные резервы и др.).

. Способы заключения сделок прямого РЕПО:

- аукцион заявок на заключение Сделок прямого РЕПО (аукцион прямого РЕПО);

- торги на условиях фиксированной ставки РЕПО, устанавливаемой ЦБ РФ,

- торги на условиях рыночных ставок, не ниже минимальной ставки РЕПО.

Состав обеспечения, срок РЕПО, минимальная ставка РЕПО, значения дисконтов, лимиты, поправочные коэффициенты, форма проведения Сделок прямого РЕПО, временной регламент заключения сделок устанавливаются Банком России и ежедневно доводятся до сведения дилеров до начала торгов...

Лизинговые операции банков

См. ДКБ

1. Этапы лизинга

2. Схема лизинга. Содержание договора лизинга

3. Методика расчета лизинговых платежей

1. Этапы лизинга

Этап I. Первое интервью

Этап II. Предоставление клиентом лизинговой заявки и пакета документов

Этап III. Анализ документов и принятие решения

Этап IV. Заключение договора финансового лизинга, договора купли-продажи и прочих сопутствующих договоров

Этап V. Поставка оборудования, монтаж, ввод в эксплуатацию

Этап VI. Сопровождение сделки

Этап VII. Завершение сделки, переход права собственности на предмет лизинга к Лизингополучателю

Этап I. Первое интервью (как правило, по телефону)

при наличии информации о необходимом клиенту оборудовании, поставщике и цене этого оборудования, предварительных условиях поставки. Результаты первого интервью:

- предложение продолжить работу, и тогда клиенту вручается лизинговая заявка,

- клиент получает мотивированный отказ. Возможные критерии для отказа:

- Опыт работы по основной деятельности менее 1 года.

- Валюта баланса менее суммы договора лизинга.

- Ежемесячный оборот по расчетному счету менее стоимости имущества, передаваемого в лизинг.

Этап II. Предоставление клиентом лизинговой заявки и пакета документов

(обычно по электронной почте). Перечень включает стандартный набор учредительных и правоустанавливающих документов, копий хоз. договоров клиента, бухгалтерскую и финансовую отчетность. Перечень может отличаться в зависимости от размеров лизингового проекта, организационно-правовой формы, системы налогообложения и бух. учета клиента, банка, финансирующего лизинговый проект.

Этап III. Анализ документов и принятие решения

Включает детальный анализ инвестиционного проекта, анализ кредитоспособности клиента, его финансового состояния, оценку достаточности обеспечения и т.д.

Лизинговая компания инспектирует деятельность лизингополучателя, осматривает предмет залога. Окончательное решение о возможности предоставления лизингового финансирования принимает кредитный комитет финансирующего банка.

Этап IV. Заключение договора финансового лизинга, договора купли-продажи и прочих сопутствующих договоров

ЛК направляет клиенту проект договора лизинга, согласовывает с ним сумму договора и график лизинговых платежей. Параллельно заключают сопутствующие сделке соглашения: кредитный договор, договор залога (договор поручительства), трехсторонний договор купли-продажи предмета лизинга, договор страхования и проч., выставляется счет на оплату авансового платежа лизингополучателю.

Этап V. Поставка оборудования, монтаж, ввод в эксплуатацию

После заключения всех договоров и оплаты аванса от лизингополучателя, продавец поставляет предмет лизинга, а лизинговая компания выплачивает его стоимость, регистрационные сборы и регистрирует в соответств. органах, если это необходимо.

Передача оборудования в лизинг оформляется актом приемки, который подписывается всеми сторонами.

Со дня подписания акта приемки к лизингополучателю переходят все права обычного покупателя (за исключением права собственности). По желанию клиента м.б. предоставлена отсрочка по уплате кредита.

Этап VI. Сопровождение сделки

В течение срока действия договора лизингополучатель владеет и эксплуатирует оборудование, получает доход и выплачивает лизинговые платежи.

Лизингодатель периодически инспектирует предмет лизинга, ежеквартально анализирует финансовое состояние клиента на основании предоставляемых им отчетов.

В течение срока договора клиенты получают консультации в области бух. учета и налогообложения лизинговых операций, возможностей привлечения доп. финансирования, информацию о последних изменениях в законодательстве.

Этап VII. Завершение сделки, переход права собственности на предмет лизинга к Лизингополучателю

По окончании срока договора и при перечислении всей суммы лизинговых платежей ЛК выводит из-под залога, производит снятие с учета в соответств. органах и передает право собственности на предмет лизинга лизингополучателю (на условиях отдельно заключенного договора купли-продажи или на условиях доп. соглашения к договору лизинга по первоначальной стоимости с зачетом в выкупную цену ранее уплаченных лизинговых платежей).