10/30. Инструменты привлечения средств коммерческого банка

Привлеч средства коммерч банка состоят в основном из депозитов, то есть денежных средств, помещенных в банк его клиентами (физ и юр лицами), хранящихся на спец-х счетах и использ-х в соотв с банковским зак-вом. Кроме того, в настоящее время все большее значение приобретают так называемые недепозитные привлеч средства, выступающие в виде займов или собственных долговых обяз-ств, реализуемых на денежных рынках.

Депозиты. В общем виде депозит возникает 2мя осн способами: в процессе принятия банком ден-х средств от физ или юр лица и размещения их на депозитном счете; в рез-те выдачи ссуды, к-я погашается клиентом чеками против данного депозита.

Депозиты подразделяются на виды в завис-ти от его срока до момента изъятия и от категории вкладчиков. В свою очередь, по срочности выделяют: депозиты до востребования и депозиты на срок. По критерию вкладчика разделяют депозиты физ лиц, юр, местных органов власти, ин-х вкладчиков, центрального правительства.

• Средства на счетах до востребования – открываются клиентам банка (юр и физ лицам), если не указывается конкретный срок востребования денежных средств. Остатки по таким счетам наиболее подвижные ресурсы банка, поэтому владельцам выплачивается низкий процент. Однако это стабильный ресурс для банка.

• Срочные вклады и депозиты – ДС юр и физ лиц, внесенные на оговоренные договорами сроки. С физическими лицами кредитные организации могут заключать также договоры сберегательного вклада на определенный срок.

• Сберегательные вклады – в России только физ лицам. Для банков значение сберегательных вкладов состоит в том, что с их помощью мобилизуются неиспользованные доходы населения, которые превращаются в производительный капитал.

Недепозитные источники привлечения ресурсов. Выдел-ся след формы привлечения недепозитных средств: получение займов на межбанковском рынке (межбанковские кредиты); соглашения о продаже ценных бумаг с обратным выкупом; учет векселей и получение ссуд у центрального банка; учет банковских акцептов; выпуск коммерческих бумаг; выпуск облигаций.

Получение займов на межбанковском рынке. Здесь покупаются и продаются депозиты, хранящиеся на резервном счете в центральном банке. Преимущ-ом подобного рода операций является то, что средства поступают в распоряжение заемщика немедленно в отличие от чека, когда средства зачисляются через несколько дней. Кроме того, они не требуют резервного обеспечения. На межбанковском рынке совершаются и более длительные сделки — до нескольких месяцев.

Соглашение о покупке ценных бумаг. В этом случае краткоср-е займы предостав-ся под обеспечение ценных бумаг, как правило, казначейских обязательств, право распоряжения которыми переходит к кредитору. При этом заемщик обязуется выкупить ценные бумаги в строго устан-ую дату по заранее устан-ой цене. В международной практике такие сделки называются «репо». Преимущ-ва: обеспеченность в виде надежных ЦБ существенно снижает риск; явл-ся очень удобным инструментом, где можно назначать любые сроки; ДС-ва поступают сразу на резервный счет банка, что способствует выравниванию резервной позиции; так как покупатель получает право распоряжения ЦБ-ми, он в состоянии немедленно заключить обратную сделку «репо» с обеспечением теми же ЦБ-ми или реализовать их на срок на фондовой бирже.

Учет векселей и получение ссуд у центрального банка. В зависимости от обстоятельств КБ могут получать ссуды у центрального банковского учреждения. Основную их массу составляют краткоср-е ссуды. Их целью является восполнение нехватки ресурсов у КБ, вызываемое сезонными факторами или чрезвычайными обстоятельствами.

Учет банковских акцептов. Акцепт векселя означает согласие банка на оплату векселя и оформляется в виде соотв надписи акцептанта на лицевой стороне векселя. Банковский акцепт является срочной траттой, то есть переводным векселем, выставленным на банк, согласившийся ее акцептовать, и предназначенным для фин-я внешнеторг. сделки.Преимущ-ва: импортер получает кредит и продает товар; экспортер имеет надежные гарантии по оплате отгруженного товара, банк получает комиссию за акцептование тратты без затраты собств. средств; сторонний инвестор имеет ликвидный объект для прибыльного вложения капитала.

Выпуск коммерческих бумаг. Коммерческими бумагами называются краткосрочные обязательства без обеспечения, которые выпускаются с целью получения краткосрочных средств для финансирования сезонных потребностей в оборотном капитале.