3/30. Понятие и виды банковского продукта

Банковский продукт — результат банковской деятельности, связанный с удовлетворением конкретной потребности клиента в денежно-кредитной сфере. Банковская услуга — совокупность действий банка по созданию продукта. Банковская операция — конкретное действие банка по созданию продукта.

Кредитная организация (как банк, так и небанковская) вправе также осуществлять следующие сделки:

- Выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме; - Приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме; - Доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами; - Операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями; - Предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;- лизинговые операции;- Оказание консультационных и информационных услуг;- Иные сделки в соответствии с законодательством РФ.

Законом «О банках и банковской деятельности» установлен следующий переченьбанковских операций:

- Привлечение денежных средств физ. и юр. лиц во вклады;- Размещение этих средств от своего имени и за свой счет; - Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;- Осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц по их банковским счетам;- Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов, кассовое обслуживание;- Купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;- Привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;- Выдача банковских гарантий;- Осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за искл. почтовых переводов).

Банковский продукт созд-ся на опр-х направлениях деят-ти:

1) традиц-е направление: продукты = депозиты, кредиты, инвестиции;

2) доп. направление – инкассация, конвертация валюты, перевоз документов, расчет и управление рисками.

3) нетрадиц. направление – факторинг, форфейтинг, консультирование, гарантии, хранение ценностей.

К новым БП относятся 1)пластиковые карты;2)банкоматы3)межбанковские электронные переводы денежных средств в торговых организациях4) банковское обслуживание клиентов на дому и на их рабочем месте основано на использовании электронной техники.5) хранение ценностей в двух формах: а)предоставление сейфов во временное пользование; б)хранение ценностей в стальной камере. Отличие б) от а) в том, что сам банк принимает на хранение ценности и выступает в роли агента; 6)форфейтинговые операции банков

Новый банковский продукт бывает двух видов:

- лимитированный – продукт, объем или количество выпуска которого строго квотируется. К лим. БП относятся акции, облигации, кредитные соглашения и др. Они выпускаются в расчете на конкретного покупателя;

- нелимитированный - Этот продукт выпускается в расчете на потенциального покупателя, поэтому объем его выпуска ограничивается только покупательским спросом. К нелим. БП относятся пластиковые, расчетные и кредитные карточки, банковские счета и т.п.

Сходство БП и БУ в том, что они призваны удовлетворять потребности клиента и способствовать получению прибыли. Однако в большинстве случаев БУ носит первичный характер, БП вторичный

Существует 4 подхода к определению понятий БП и БУ

1.Денежный подход. (Лаврушин О.И., Быкова Н.И., Головин Ю.В.) Продукт банка – это форма орг-ии ден. ресурсов, т.е. платежные средства, банк. документы, услуги ден. характера. Т.о. 1ый подход игнорирует неденежные банковские продукты, например, хранение ценностей

2. Лингвистический (маркет.) подход (Уткин Э.А., Гурьянов С.А., Максутов Ю.Г., Алехин Р.В., Иванов А.Н., Романов А.В., Маркова В.Д.). В рамках данного подхода рассматриваются две концепции.

Согласно первой, понятие БП вообще не рассматривается, поскольку считается некорректным переводом понятия banking product . Банковская операция рассматривается как определенное действие или элемент БУ.

Согласно второй концепции, понятие БУ и БП являются синонимами: банковский продукт рассматривается как комплекс услуг по активным и пассивным операциям; БУ определяется как продукт, удовлетворяющий потребности клиентов банка.

3. Правовой подход (основные положения этого подхода изложены в законодательстве и комментариях юристов). В современном российском законодательстве пока не нашло место понятие банковский продукт, также нет однозначного подхода к опре делению понятий услуга и операция. Федеральный закон О банках и банковской деятельности тоже не определяет понятие услуги, а специфика банковской деятельности определяется на основе перечня банковских операций и сделок, причем понятия сделка и операция употребляются как тождественные.

Эта ситуация приводит к тому, что при лицензировании деятельности банка ЦБ РФ указывает в лицензии перечень банковских операций, а банки при осуществлении деятельности рекламируют и продвигают банковские услуги.

4. Клиентский подход (Коробов Ю.И., Масленченков Ю.С., Ми рецкий А.П.). В рамках данного подхода основной акцент делается на клиента. Банковская операция определяется как упорядоченная совокупность действий сотрудников банка по удовлетворению потребностей клиентов, т.е. по их обслуживанию. При этом банковская услуга это результат об служивания клиентов, т.е. выполнение банковских операций.