2. Основание деления страхования на две отрасли - имущественное страхование и личное страхование.

В Гражданском кодексе (гл. XI) говорится о двух отраслях страхования-об имущественном страховании и о личном страховании. Согласно ст. 367 ГК¹, страховщик в случае наступления страхового случая, обязан при имущественном страховании возместить страхователю (или назначенному последним лицу-выгодоприобретателю) понесенные им убытки в пределах установленной по договору страховой суммы, а при личном страховании - уплатить страховую сумму.

Как указывалось в нашей литературе, «имущественное страхование охраняет производительные силы, овеществленные, выраженные главным образом в средствах производства; личное страхование охватывает важнейшую из всех производительных сил - рабочую силу человека»².

В. К. Райхер считает, что это экономическое различие, в свою очередь, лежит в основе юридического различия по предмету страхования (страхового правоотношения); предметом имущественного страхования являются вещественные и иные имущественные объекты; предметом личного страхования - личные блага, жизнь, здоровье, трудоспособность и т.д.

Здесь объект страховой охраны отождествляется с объектом страхового правоотношения, но с таким отождествлением нельзя согласиться

Объектом страховой охраны действительно являются вещи или личность человека, его здоровье. Но ни застрахованная пещь, ни личность человека не являются объектами, на которые направлены правомочия и обязанность субъектов страхового правоотношения - страховщика и страхователя (или назначенного последним третьего лица - выгодоприобретателя). Объектом страхового правоотношения могут быть признаны лишь: а) возмещение убытков, причиненных страхователю или третьему лицу наступлением страхового случая, или б) выплата страховой суммы. Так, об объектах говорится в приведенной выше ст. 367 ГК. Объект - это действия, на которые направлено правомочие страхователя (выгодоприобретателя) и которые составляют обязанность страховщика.¹ Если же считать, что не действие, а вещь составляет объект гражданского правоотношения, то и тогда объектом страхового правоотношения следует признать не застрахованную вещь при имущественном страховании и не личность «застрахованного» при личном страховании, а денежную сумму-по обеим отраслям страхования, - на выплату которой направлено притязание страхователя. Размер этой суммы определяется на основаниях, изложенных в ст. 367 ГК, различно для каждой из двух отраслей страхования: при имущественном страховании в порядке денежной оценки вреда (но не выше установленной в страховом договоре страховой суммы), а при личном страховании этот размер равен страховой сумме.

Статья 367 ГК дает чисто механическое соединение определений сущности правоотношений по обеим отраслям страхования, указывая на различное содержание страховых правоотношений для каждой из этих отраслей. Из рассмотрения же других статей гл. XI Гражданского кодекса видно, что основные вопросы страховых правоотношений по-разному разрешаются для имущественного страхования, с одной стороны, и для личного страхования-с другой. Имеются и общие нормы для обеих отраслей страхования, но почти все они являются нормами, общими не только для обсуждаемых двух отраслей страхования, но и для ряда других гражданско-правовых институтов, не относящихся вообще к страхованию.

Только к имущественному страхованию относятся: ч. 1 ст. 368 ГК, ст. ст. 369-373 ГК; ст. ст. 385-388 ГК; ст. ст. 390- 392 ГК; ст. 394 ГК; ст. 395 ГК.

Только к личному страхованию относятся: ч. II, ст. 368 ГК, ст. 374 ГК; ч. II, ст. 375 ГК; примечания 2 и 3 к ст. 375 ГК; ст. 375-а ГК, ст. 375-в ГК, ч. II, ст. 393 ГК.

Статья 384 ГК так же, как и ст. 367 ГК, дает соединение двух норм, из коих одна относится только к личному страхованию, а другая только к имущественному страхованию.

Ряд общих для обеих отраслей страхования статей (ст. ст. 379 ГК, 380 ГК, 382 ГК, 383 ГК, 389 ГК, ч. 1 ст. 393 ГК) получает различное содержание в зависимости от того, применяются ли они к имущественному или к личному страхованию.

Приведем примеры. Согласно ч. 1 ст. 393 ГК, «страховщик освобождается от уплаты страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла или грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя». Однако при личном страховании только умысел (но не грубая неосторожность) выгодоприобретателя служит основанием освобождения органа государственного страхования от ответственности, как об этом сказано в соответствующих правилах личного страхования. Порядок, изложенный в ст. 383 ГК, также значительно видоизменен в отношении личного страхования (см. об этом ниже). По ходу дальнейшего изложения станет ясным, что приведенные здесь нормы Гражданского кодекса о страховании, по существу, перестали быть общими и заменены дифференцированным регулированием соответствующих видов страхования.

Ряд других статей, относящихся к обеим отраслям страхования (ч. 1 ст. 375 ГК; примечание 1 к ст. 375 ГК, ст. 375-б ГК; ст. 376 ГК; ст. 377 ГК; ст. 381 ГК), содержит положения, детализирующие нормы, общие для договора в пользу третьего лица, ст. же 378 повторяет применительно к страхованию общую норму, содержащуюся в ст. 130 ГК.

Таким образом, названные общие нормы во всяком случае сами по себе не свидетельствуют о том, что обе отрасли страхования составляют один правовой институт.

В нашей юридической литературе в качестве основного признака, долженствующего объединить в один правовой институт обе отрасли страхования, выдвигают обычно критерий, согласно которому «в основе всех видов советского страхования лежит задача удовлетворения имущественных потребностей, возникающих. в результате предусматриваемых страхованием событий. Это относится и к имущественному, и к личному страхованию. Это относится также и к любому содержанию обязательств страховщика: и к обязательству возмещения убытков (в точном смысле), и к обязательству оплаты восстановительной стоимости имущества, и к обязательству выплаты твердо фиксированной суммы и т.д. Все это лишь разные формы удовлетворенья имущественной потребности (разрядка моя - Л. Л.), создаваемой страховым случаем, разные формы страхового обеспечения.

Категория потребности объединяет, таким образом, имущественное и личное страхование, в то время как категория убытка... разъединяет его с личным: в личном страховании страховой случай, как известно, может и не являться, по своему характеру убыточным, вредоносным»¹.

По поводу сказанного отметим, что критерий имущественной потребности, который, как здесь утверждается, объединяет имущественное и личное страхование, предполагает, что данное понятие («имущественная потребность») сохраняет в обеих отраслях страхования один и тот же смысл. Между тем это не так. Об имущественной потребности применительно к имущественному страхованию мы говорим тогда, когда в конкретном случае установлена такая потребность путем доказательства наличия конкретных имущественных убытков.

Об имущественной потребности при личном страховании мы также говорим, но говорим в другом смысле-безотносительно к тому, наступила ли эта потребность в конкретном случае или нет. Конечно, личное страхование как правовой институт в целом направлено на покрытие имущественных потребностей при наступлении определенного рода случая в жизни человека, но при рассмотрении конкретного случая такого страхования не требуется вовсе установления факта каких-либо убытков или действительно возникшей потребности в денежных средствах; наличие убытков или нуждаемости страхователя не рассматривается здесь как юридический факт, от которого зависит обязанность страховщика уплатить страховую сумму, тогда как в имущественном страховании оно является таким юридическим фактом. При личном страховании отсутствие убытков или нуждаемости страхователя не отменяет обязанности страховщика уплатить страховую сумму; эта обязанность зависит лишь от факта наступления страхового случая (смерти и т.п.).

Поэтому нет единого по своему содержанию понятия имущественной потребности, которое могло бы служить признаком для объединения двух указанных отраслей страхования в один институт.

Различие в понимании имущественной потребности в обеих отраслях страхования признает и В.К.Райхер, который говорит об имущественной потребности in concreto применительно к имущественному страхованию и об имущественной потребности in abstracto - применительно к личному страхованию¹. Таким образом, понятие имущественной потребности служит критерием не объединения, а различения двух видов страхования.

Неоднократно указывалось в литературе, и нами отмечено выше, что в основании имущественного и личного страхования, как правило, лежит статистический учет вероятности наступления страхового случая: в принципе страхования премия (страховой взнос) исчисляется соразмерно вероятности наступления страхового случая, а эта вероятность определяется на основе данных статистики. Только таким путем страховщик имеет возможность с той или иной степенью точности соразмерять сумму своих поступлений с общей суммой своих платежей.

Построение финансовой основы страхования базируется на статистических наблюдениях в отношении смертности, продолжительности жизни, статистике несчастных случаев на данного рода производстве, статистике пожаров и других случайных явлений. Но статистический метод в построении финансовой основы страхования является признаком вторичным. Применение этого метода в построении финансовой основы страховых операций вытекает из самой экономической сущности страхования, направленного на восстановление элементов производительных сил - рабочей силы, орудий производства, за счет фонда, образуемого посредством взносов большого числа предприятий и лиц, участвующих в страховании. Покрытие убытков от несчастных случаев при имущественном страховании и покрытие потребности в денежных средствах при личном страховании несмотря на все имеющиеся здесь различия происходят путем распределения расходов на эти выплаты между предприятиями и лицами, которые своими взносами участвуют в образовании соответствующего страхового фонда. Эта экономическая функция страхования как имущественного, так и личного находит свое юридическое выражение прежде всего в однотипности страховых договоров, относящихся к данному виду имущественного или личного страхования из построении тарифа страхования на базе статистических наблюдений (см. гл. III § 2). Но для того, чтобы по каждому данному виду страхования имущественного или личного условия конкретных договоров страхования были однотипными, необходимо, чтобы каждый конкретный договор строго соответствовал условиям данного вида страхования, изложенным в утвержденных Правилах страхования, относящихся к этому именно виду страхования. Каждый из видов страхования, регулируемых соответствующими, относящимися к нему Правилами, имеет свою разработанную и продуманную финансовую основу и представляет собой неделимый вид страховых операций. Эта неделимость имеет существенное правовое значение. Нельзя, например. заключить договор страхования с органом государственного страхования только на дожитие лица до определенного возраста, гак как страхование на дожитие встречается у нас лишь совместно со страхованием на случай смерти и утраты трудоспособности и может иметь место лишь в составе так называемого «смешанного страхования жизни» (см. ниже стр. 121). То же относится и к другим видам личного и имущественного страхования.

Таким образом, обе отрасли страхования объединяются в едином правовом институте страхования по тому признаку, что в организации отдельных видов как имущественною, так и личного страхования применяется один и тот же «метод страхования», о котором сказано выше (см. стр. 7), - метод, вытекающий из экономической сущности страхования, из принципа распределения определенного рода платежей между известным кругом лиц, участвующих в образовании денежного фонда, за счет которого происходят эти платежи. Названный экономический признак имеет и юридические последствия, одинаковые для обоих видов страхования. Но так как сходство между имущественным и личным страхованием вытекает из экономической организации всей совокупности операций того и другого рода, то сходство обнаруживается лишь при рассмотрении этой совокупности, а не при изучении и сопоставлении страховых правоотношений, относящихся к обеим отраслям страхования. Если рассматривать страховые правоотношения изолированно, то на первое место выступают черты различия между двумя отраслями страхования, а не черты сходства. Поэтому нормы главы XI Гражданского кодекса, в которой регулируются гражданско-правовые отношения по страхованию, сами по себе не отражают особенности страхования как единого правового института. В нашей литературе было указано¹, что устанавливаемый некоторыми теоретиками страхового права признак-»страховая премия, уплачиваемая страхователем, должна исчисляться строго пропорционально вероятности наступления предусмотренного договором события» нельзя отнести ко всем видам страхования, а отсюда делается вывод, что определение статистическим путем вероятности наступления определенного вида страховых случаев не является признаком, объединяющим различные виды страхования.

Надо признать, что по некоторым видам страхования тарифы премий не являются до сих пор достаточно разработанными научно и что во всяком случае степень научной разработанности статистических данных, на которых основаны страховые операции, далеко не одинакова по различным видам страхования. Однако это не противоречит тому, что в основе всякого страхования при рассмотрении всех Операций по данному виду страхования в целом обнаруживаются указанные общие черты, получающие также и юридическое выражение при регулировании страховых операций.

Подводя итог рассмотрению вопроса о страховании как едином правовом институте, мы можем заключить следующее:

При страховании всякого рода речь идет о выплате денежных сумм за счет фонда, образуемого из взносов всей совокупности лиц, принимающих участие в данном виде страхования. Такого рода организация страховых операций отражает экономическую сущность страхования - распределение расходов, вызываемых названными выплатами, между всей совокупностью страхователей.

Экономическая роль страхования и методы его организации, общие в основном как для имущественного, так и личного страхования, приводят к тому, что с правовой стороны обе отрасли страхования имеют ряд общих черт.

Однако, как уже отмечено, при рассмотрении изолированных правовых отношений между органом государственного страхования и его клиентурой (страхователями) выступают на первый план черты, существенно отличающие правоотношения имущественного страхования от правоотношений личного страхования. Даже при разрешении таких вопросов, которые являются общими для обеих отраслей страхования и для которых в Гражданском кодексе существуют общие нормы (об обязанности страхователя сообщить страховщику обо всех обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения ответственности страховщика; о последствиях нарушения страхователем этой обязанности; о значении вины страхователя в наступлении страхового случая и др.), мы встречаемся с такими особенностями правоотношений по каждой из двух названных отраслей страхования, которые требуют отдельного рассмотрения этих вопросов.

Отсюда необходимый вывод: общая часть юридического исследования о страховании должна сводиться к изучению элементарных общих юридических понятий в области страхования, изучение же страховых правоотношений целесообразно проводить отдельно для каждой из двух отраслей страхования.