§ 7. Классификация видов имущественного и личного страхования. План дальнейшего исследования

Вопрос о классификации видов имущественного и личного страхования в нашей литературе разработан наиболее подробно В. К. Райхером в книге «Общественно-исторические типы страхования» (стр. 220-230). Здесь указаны различные основания классификации по разным признакам.

В области советского имущественного страхования дается классификационное подразделение: а) по формам собственности, являющейся объектом страховой охраны; б) по объектам страхования и в) по страховым случаям. В. К. Райхер отмечает, что подразделение советского имущественного страхования по формам собственности выражается либо в существовании образованных по этому признаку самостоятельных видов страхования для социалистической и личной собственности, либо в дифференциации условий страхования по формам собственности внутри отдельного вида страхования. Например, в области добровольного страхования от огня и от других стихийных бедствий различают два самостоятельных вида страхования: страхование имущества предприятий, учреждений и организаций (социалистическая собственность) и страхование домашнего имущества (личная собственность). В пределах обязательного окладного страхования как одного из видов имущественного страхования установлены различные условия в отношении круга принимаемых на страхование объектов, размеров страхового возмещения. тарифных ставок страховых взносов и пр., в зависимости от того, идет ли речь о собственности колхозов или о собственности отдельных граждан.

Деление советского имущественного страхования по роду страхуемых объектов и по страховым случаям, как указывает В. К. Райхер, по общему правилу, совпадает, так как в зависимости от рода объектов страхования стоит и круг возможных, по отношению к данному объекту, страховых случаев. По сочетанию этих двух признаков предлагается подразделение имущественного страхования на четыре укрупненных вида: 1) страхование строений и некоторых других видов имущества от огня и ряда других опасностей, 2) страхование животных, 3) страхование растительных культур, 4) транспортное страхование, то есть страхование грузов и средств транспорта от опасностей транспорта.

В отношении личного страхования предлагается классификация только по кругу страховых случаев (потому, что объектом страховой охраны здесь является всегда человек, его жизнь и здоровье): а) страхование жизни в тесном смысле слова, куда относится так называемое смешанное страхование (то есть страхование на случаи смерти, утраты трудоспособности и дожития), а также страхование на случай смерти и утраты трудоспособности (на срок и пожизненно); б) страхование от несчастных случаев, куда отнесено страхование от несчастных случаев за счет самого застрахованного или за счет организаций и обязательное страхование пассажиров.

Заметим по поводу классификации, предлагаемой для имущественного страхования, что она представляется недостаточно дифференцированной, так как при проведении финансовых расчетов по страхованию имеют значение статистические наблюдения в отношении каждого вида объектов страхования и каждого вида страховых случаев в отдельности. Поэтому классификация «по укрупненным видам», по сочетанию двух признаков (объекта и страхового случая) едва ли может иметь практическое значение. То же относится и к предложенной классификации видов личного страхования, поскольку эта классификация объединяет по каждой группе различные виды страховых случаев: для целей финансовых расчетов, основанных на статистических наблюдениях, следовало бы каждый из видов страховых случаев (смерть, утрата трудоспособности от несчастных случаев, дожитие) рассмотреть отдельно.

Таким образом, предложенная классификация едва ли достаточна для того, чтобы изучить особенности отдельных видов имущественного и личного страхования. Группирование различных видов страхования по тем или иным признакам может иметь значение de lege ferenda при рассмотрении вопросов о той или иной перестройке видов личного и имущественного страхования. Но для этого нужна по возможности дифференцированная по различным признакам классификация, а не классификация по укрупненным видам страхования.

В предложенную В. К. Райхером классификацию не укладывается страхование пенсий, которое В. К. Райхер вообще не считает видом страхования. Мы не можем согласиться с такой характеристикой страхования пенсий; правда, этот вид страхования имеет свои весьма существенные особенности и, действительно, в отношении других видов личного страхования стоит особняком, но. в нем, по нашему мнению, имеются налицо все признаки личного страхования (см. об этом гл. III § 9).

Мы считаем, что для правовой науки при изучении действующих видов личного и имущественного страхования основное значение имеет классификация, соответствующая системе правил страхования.

Каждые из этих Правил относятся к определенной группе страховых правоотношений, составляющих известный неделимый вид страхования: каждый из видов страхования, регулируемых специальными Правилами, обладает названным свойством неделимости. Например, смешанное страхование включает страхование на случай смерти, утраты трудоспособности и дожития, так что орган государственного страхования не может принять отдельно страхования на дожитие или страхования на случай смерти, или страхования на случай утраты трудоспособности. Все эти виды страховых случаев предусмотрены в составе смешанного страхования как единого, целостного вида страхования. Условия смешанного страхования - тарифы страховых взносов, сроки страхования и другие построены с учетом того, что страховыми случаями по этому виду личного страхования являются и смерть застрахованного, и потеря им трудоспособности, и дожитие им до определенного срока.

То же надо сказать и о каждом из других видов страхования, если вид страхования понимать как комплекс условий страхового правоотношения, регулируемого определенными, относящимися к этому виду. Правилами страхования, утвержденными в законодательном порядке или в порядке постановлений по Министерству финансов СССР.

Вследствие изложенного система видов страхования, как она дается нами в дальнейшем изложении, построена в соответствии с системой законов и отдельных Правил страхования.

Каждый из видов страхования регулируется, помимо общего законодательства, специальными Правилами, утвержденными либо в законодательном порядке (обязательное окладное страхование), либо в ведомственном порядке (все остальные виды страхования). Таким образом, каждый из указанных видов страхования имеет свою, в известной мере самостоятельную правовую нормировку, является «самостоятельной юридической величиной»¹.

Совершенно особое и обособленное место в системе советского страхового права занимает страхование, которое тесно и непосредственно связано с рядом вопросов морского права. Основные нормы, регулирующие морское страхование, содержатся не в гражданских кодексах союзных республик, а в Кодексе торгового мореплавания СССР¹ (глава XII, ст. ст. 192-238 КТМ СССР).

Как указывается в ст. 194 КТМ СССР, объектом морского страхования может быть всякий связанный с мореплаванием имущественный интерес, как-то: судно¹, груз², фрахт, провозная (пассажирская) плата, плата за наем судна, прибыль, ожидаемая от прибытия груза к месту назначения, аварийные деньги и иные требования, обеспечиваемые судном, грузом и фрахтом, заработная плата и иные виды вознаграждения капитана и других лиц судового экипажа и т.д. Уже из приведенного перечня объектов морского страхования усматривается, что этим объектом могут быть не только само судно или сам груз как имущественная ценность, но также и ожидаемые страхователем имущественные получения или имущественная выгода, как, например, фрахт, плата за наем судна, прибыль, ожидаемая от прибытия груза к месту назначения, аварийные деньги и т.п.

Особенностью морского страхования является также то, что договор морского страхования может быть заключен и без указания, в чьих интересах заключается страхование - «страхование, за счет кого следовать будет» (ст. 197 КТМ СССР).

Права по полису на страхование грузов могут передаваться страхователем другим лицам путем совершения передаточной надписи (именной, на предъявителя, бланковой). При морском страховании грузов может быть выдан и так называемый «генеральный полис», что имеет место, когда страхование заключается на все или известного рода грузы, которые получаются или отправляются страхователем в течение определенного срока,(ст. 209 КТМ СССР).

Морское страхование осуществляется особой организацией (Ингосстрах СССР) Министерства финансов СССР, которой разработаны Правила страхования судов и Правила транспортного страхования грузов, утвержденные Министерством финансов СССР. Споры, возникающие из морского страхования, разрешаются в морской арбитражной комиссии при Всесоюзной торговой палате (Москва).

Хотя морское страхование также является одним из видов добровольного имущественного страхования и с исторической точки зрения даже первоначальным его видом, который послужил в свое время как бы образцом для ряда других видов имущественного страхования, мы все же не будем его рассматривать в данной работе, так как вопросы морского страхования тесно связаны с вопросами морского права, в частности с вопросами морской перевозки. Поэтому представляется более целесообразным излагать вопросы морского страхования в томе Курса советского гражданского права, посвященном договору перевозки, при рассмотрении договора морской перевозки.

Мы также не будем останавливаться в дальнейшем изложении и на вопросах добровольного имущественного страхования экспортных и импортных грузов во время их перевозки и хранения на складах имущества государственных учреждений и организаций СССР за границей. Эти случаи имущественного страхования также стоят особняком и неразрывно связаны со специальным законодательством, регулирующим внешнюю торговлю.